Điều kiện mở thẻ tín dụng – Chia sẻ từ một nhân viên tín dụng

Bạn đang cần mở thẻ tín dụng nhưng lại lăn tăn không biết mình có đủ điều kiện mở thẻ tín dụng hay không?

Bài viết này dành cho bạn.

Tiếp tục sê-ri bài viết về thẻ tín dụng.

Trong hai phần đầu mình đã giới thiệu với bạn các nội dung:

Phần tiếp theo này nội dung bài viết sẽ xoay quanh về điều kiện mở/cấp thẻ tín dụng. Đây có thể nói là nội dung được rất nhiều bạn quan tâm. Vì không phải bộ hồ sơ nào apply vào Ngân hàng cũng đều được chấp nhận cả. Do đó, bài viết này mình sẽ đi thật sâu và kĩ. Tuy nhiên sẽ rất thực tế và không quá hàn lâm, để bạn dễ dàng hiểu được các khâu thẩm định một khách hàng là gì.

Thẩm định tín dụng

Nội dung bài viết sẽ chia thành các nội dung cơ bản như sau:

  • Thẩm định tư cách pháp lý của khách hàng
  • Thẩm định tài chính

Trên đây là hai nội dung mình thấy là trọng yếu nhất để thẩm định cấp thẻ tín dụng cho một khách hàng. Trong một số trường hợp, sẽ có Ngân hàng yêu cầu tài sản đảm bảo. Nhưng những trường hợp như vậy rất ít. Thay vì cấp riêng họ sẽ cấp kèm thẻ tín dụng theo một món vay.

Ví dụ: Bạn đang làm hồ sơ vay mua đất, họ sẽ cấp kèm thêm 1 thẻ tín dụng. Hạn mức cấp tùy vào nhu cầu, khả năng trả nợ và tổng mức vay và hạn mức phải nằm trong giới hạn được đảm bảo bằng tài sản.

Tuy nhiên như đề cập ở trên, hình thức cấp thẻ tín dụng yêu cầu tài sản đảm bảo đang dần dần được thay thế bằng hình thức cấp tín chấp. Hiện tại, còn khá ít Ngân hàng yêu cầu hình thức này. Nhưng khi cấp thẻ tín dụng có tài sản đảm bảo hạn mức thường cao hơn so với hình thức cấp tín chấp. Vì trong trường hợp không thu hồi được nợ, Ngân hàng sẽ xử lý tài sản. Do đó, khi mở thẻ tín dụng có tài sản đảm bảo sẽ ít rủi ro hơn nên mức cấp sẽ cao hơn.

Với lý do như trên mình sẽ bỏ qua nội dung thẩm định tài sản đảm bảo.

Vậy để mở thẻ tín dụng có khó không? Không để bạn đợi lâu. Câu trả lời nằm ở bên dưới.

Thẩm định tư cách pháp lý của khách hàng

Phần này nhìn chung không quá khó để bạn có thể đáp ứng.

Chỉ cần bạn là một công dân Việt Nam, bình thường, đủ 18 tuổi là bạn đã đáp ứng được yêu cầu thẩm định trong phần nội dung này.

Trừ một số đặc thù như: Bạn từ một nơi khác đến nhưng Ngân hàng lại có chính sách chỉ mở thẻ tín dụng cho các khách hàng cư trú trên địa bàn hoạt động của họ.

Ví dụ: Nếu bạn đang sinh sống và làm việc ở TP.HCM và có nhu cầu mở thẻ tín dụng. Một vài Ngân hàng sẽ yêu cầu bạn có sổ hộ khẩu thường trú ở đây hoặc ít nhất là sổ KT3 (sổ tạm trú dài hạn).

Vì một cách hợp lý, giả sử trong trường hợp xấu, bạn không trả được nợ. Nhân viên ngân hàng họ không muốn phải đi quá xa để có thể thu hồi được món nợ từ bạn. Phát sinh rất nhiều chi phí và nguồn lực để làm việc này. Họ muốn bạn ở càng gần họ càng tốt.

Hồ sơ vay

Khi thẩm định tư cách pháp lý, ngoài sổ hộ khẩu và sổ KT3 như đề cập ở trên, nhân viên tín dụng thường chỉ thu thập thêm chứng minh nhân dân.

Nội dung đánh giá

Về nguyên tắc, sau khi thu thập được các chứng từ này. Nhân viên tín dụng phải thẩm định các nội dung như: Khách hàng có tiền án tiền sự hay không? Quan hệ ở địa phương có tốt hay không? Có đủ năng lực hành vi dân sự hay không?… Nhưng…

Nhìn chung, đa số họ đều bỏ qua các bước này bởi vì sẽ mất rất nhiều thời gian để xác minh được các nội dung trên ở địa phương khách hàng cư trú. Do đó, bước này nhân viên tín dụng thường đánh giá qua thái độ và cách trao đổi, hợp tác của khách hàng. Đây là yếu tố đơn giản nhưng quan trọng. Bạn cần phải nắm.

Thẩm định tài chính

Thẩm định lịch sử tín dụng

Đáng lý ra đây cũng là một nội dung thẩm định riêng biệt. Tuy nhiên, nó khá đơn giản nên mình lồng ghép nó vào mục thẩm định tài chính luôn cho bạn dễ hình dung.

Về nguyên tắc, để thẩm định lịch sử tín dụng của khách hàng. Nhân viên tín dụng phải thẩm định tất cả các mối quan hệ tín dụng của khách hàng. Bao gồm: lịch sử tín dụng với các Tổ chức tín dụng (thông thường là Ngân hàng), với mọi người xung quanh xem khách hàng có vay trả sòng phẳng hay không…

Tuy nhiên, về cơ bản, nhân viên tín dụng chỉ thẩm định lịch sử tín dụng với các Ngân hàng. Lý do cũng tương tự như thẩm định tư cách pháp lý. Quá mất thời gian để xác minh ở địa phương khách hàng có quan hệ tín dụng với ai, vay trả như thế nào.

Để thẩm định lịch sử tín dụng tại các Ngân hàng. Nhân viên tín dụng chỉ cần tra CIC (Credit Information Center – Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia) là sẽ biết được khách hàng trong quá khứ vay trả như thế nào. Có sòng phẳng hay chây ì.

Thông tin CIC của khách hàng
Thông tin CIC của một khách hàng

Đây là một nội dung mình nhấn mạnh là cực kỳ quan trọng. Nếu bạn fail ở bước này. Gần như bạn không thể mở thẻ tín dụng. Để hiểu rõ hơn về nội dung này, trong những phần tiếp theo mình sẽ viết hẳn một bài về CIC để cung cấp thông tin cho bạn.

Đây là một bước nhỏ nhưng có trọng lượng rất lớn trong điều kiện mở thẻ tín dụng.

Thẩm định tài chính

Để thẩm định tài chính một khách hàng vay cá nhân nói chung. Nhân viên tín dụng sẽ yêu cầu bạn cung cấp một hợp đồng lao động/quyết định bổ nhiệmsao kê lương.

Hợp đồng lao động có thời gian công tác càng lâu càng thể hiện được uy tín của bạn. Khi phát sinh vấn đề, họ sẽ biết tìm đến những đâu để thu nợ được từ bạn. Thông thường, các Ngân hàng sẽ yêu cầu thời gian công tác tại đơn vị là trên 1 năm. Tuy nhiên vẫn có những Ngân hàng chỉ yêu cầu bạn có Hợp đồng lao động là đủ.

Hợp đồng lao động

Tiếp theo là sao kê lương.

Sao kê lương là gì? Hiện nay, khi chi lương cho nhân viên, các công ty thường trả qua Ngân hàng. Để có sao kê lương các bạn cần đến Ngân hàng mở tài khoản chi lương của mình xin bảng sao kê lương. Nếu bạn mở thẻ tín dụng tại chính Ngân hàng mở tài khoản chi lương thì nhân viên họ sẽ tự thu thập hồ sơ.

Sao kê lương
Sao kê lương

Nếu bạn không chi lương qua Ngân hàng thì làm sao? Nhân viên tín dụng sẽ yêu cầu bạn cung cấp bảng lương của công ty có dấu và chữ ký của kế toán trưởng.

Mức cấp tín dụng của bạn là bao nhiêu

Sau khi thu thập đủ chứng từ chứng minh được thu nhập của bạn. Nhân viên tín dụng theo quy định của từng Ngân hàng sẽ cấp cho bạn hạn mức tính theo số lần lương. Tuy nhiên, đó chỉ là mức cấp tối đa với một khách hàng.

Ví dụ: Tại Ngân hàng X, mức cấp hạn mức thẻ là 5 lần lương. Như vậy, trong điều kiện lý tưởng bạn sẽ được cấp 50 triệu đồng nếu thu nhập là 10 triệu đồng. Nhưng…

Giả sử như, không tính thời gian thử việc bạn mới làm việc tại công ty được hơn 1 tháng, việc bạn nghỉ giữa chừng vẫn có thể xảy ra. Khiến mức thu nhập hiện tại là không chắc chắn như khi bạn công tác được 10 năm. Để hạn chế rủi ro, nhân viên tín dụng sẽ cấp cho bạn ở một mức hợp lý mà không phải là 5 lần lương.

Hay như, gia đình bạn có 4 người và bạn là người có thu nhập chính, nuôi 3 miệng ăn. Nhân viên tín dụng sẽ cân nhắc rất nhiều trước khi đưa ra mức cấp cho bạn. Trong trường hợp này họ sẽ trừ ra hết chi phí chi tiêu cho gia đình của bạn. Sau khi trừ có thể số tiền thực cấp chỉ khoảng 2 lần lương của bạn mà thôi.

Kết

Như vậy, bạn có thể thấy điều kiện mở thẻ tín dụng không khó. Ngược lại theo mình là dễ. Do môi trường cạnh tranh như hiện nay, nhiều Ngân hàng có chính sách cấp thẻ tín dụng cho khách hàng rất cởi mở. Bạn chỉ cung cấp các loại giấy tờ cơ bản sau là đã có thể mở cho mình một chiếc thẻ tín dụng. Hồ sơ bao gồm: chứng minh nhân dân, Sổ hộ khẩu, Hợp đồng lao độngSao kê lương.

Tuy nhiên, không phải ai cũng có thể đáp ứng các điều kiện trên. Như nhiều trường hợp nguồn thu nhập chính lại không phải từ Hợp đồng lao động và rất khó để chứng minh. Do đó, mới có những trường hợp giả mạo Hợp đồng lao động, Sao kê lương.

Lại có trường hợp hồ sơ đủ cả, nhưng…

Ngân hàng lại yêu cầu phải là người địa phương mới đủ điều kiện cấp thẻ tín dụng. Trong khi khách hàng chỉ có sổ tạm trú dài hạn KT3.

Với kinh nghiệm làm việc lâu năm trong nghề, mỗi bộ hồ sơ lại có một vấn đề khác nhau. Do đó, nếu bạn vẫn còn đang lăn tăn về điều kiện mở thẻ tín dụng. Hãy bình luận bên dưới, mình sẽ tư vấn giúp bạn.

Đức Huy

Vài nét về Đức Huy

Mình là Huy. Sáng lập viên MAYBOMTIEN. Hiện mình đang công tác tại một Ngân hàng trong nước. Sở thích của mình là đọc sách tài chính, thích đi du lịch. Khả năng của mình là phân tích. Mình đam mê những con số.

4
Viết bình luận

avatar
2 Comment threads
2 Thread replies
0 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
3 Comment authors
Đức HuyTrinh TamMinh Thanh Recent comment authors
  Đăng ký  
mới nhất cũ nhất được bình chọn nhiều nhất
Thông báo cho tôi
Minh Thanh
Khách
Minh Thanh

Bài viết rất cụ thể. Cảm ơn tác giả

Trinh Tam
Khách
Trinh Tam

Ad cho mình hỏi ví dụ lương 4 triệu có mở thẻ tín dụng được không ạ